Статья посвящается тем кто хочет купить квартиру но не имеет возможности, и тем кто имеет возможности но купить не может…
Обзавестись собственным заветным жильем одно из самых простых, но в тоже время сложных желаний. Зачастую не хватает средств, невозможно найти квартиру (частный дом) по вкусу, а то и вовсе процесс приобретения отбивает напрочь охоту продолжать бороться за желанные квадратные метры, крышу над головой.
В этой публикации мы коснемся такой важной темы, как ипотека. Эксперт по вопросам недвижимости и строительства, директор Ассоциации Риэлторов Эльнур Азадов рассказал о том, какие виды ипотеки доступны сегодня, или как купить доступное жильё.
“Ипотечная программа в Азербайджане началась при поддержке Международной финансовой корпорации в 2005 году. В рамках программы гражданам выделяются средства со стороны государства с целью улучшения их жилищных условий. Финансы предоставляются при содействии Центрального Банка через коммерческие банки” – отмечает Эльнур Азадов.
За 16 лет существования ипотечной программы она расширилась, и в настоящее время существуют несколько направлений ипотечной программы:
1. ипотечные средства выделяемые для покупки жилья с рынка недвижимости (старый и новый жилой фонд)
2. MİDA (ипотека в жилых комплексах строящихся агентством в поселках Ени Ясамал и Говсан)
3. аренда жилья с правом выкупа после погашения ипотечного кредита
Рассмотрим все три вида подробнее. В Азербайджане имеется три вида ипотеки, – долгосрочная господдержка в получении кредита с целью улучшения жилищных условий граждан. Правом на получение ипотеки обладает каждый гражданин, но под каждую из форм ипотеки свои определенные требования. Воспользоваться правом на ипотеку каждый гражданин может единожды.
Обычная ипотека доступна на рынке недвижимости с 2005 года по линии Международной Финансовой Корпорации, вплоть до 2017 года. После чего был утвержден кредитно-гарантийный фонд, и условия немного подкорректировали.
Основное правило одобрения ипотеки - официальный доход, позволяющий гражданину впоследствии выплачивать полученные средства. Кредит могут одобрить и в случае, если определенный официальный доход есть у кого-то из членов семьи. В случае если доходы не соответствуют требованиям, то другие члены семьи имеющие официальный доход могут стать со-кредитором.
Среди особенностей первого пункта рассматриваемого нами вида ипотеки, гражданин может выбрать любую недвижимость в Азербайджане, вне зависимости от местоположения. Главное требование – недвижимость должна быть построена после 1970-го года. По последним изменениям, также можно взять в ипотеку частный дом, виллу.
Первый взнос должен составить не менее 15% от стоимости выбранного жилья. Остальная сумма до 85% погашается со стороны банка. Срок ипотеки до 25 лет, при этом учитывается возраст гражданина. В случае, если возраст гражданина 50 лет, а до пенсионного возраста остается 15 лет, то ипотека не может быть выдана на срок превышающий пенсионный возраст.
Важную роль при оформлении ипотеки играют члены семьи, поскольку фиксируется общий доход, и ежемесячные траты на жизнь каждого. При этом пенсионеры и дети здесь играют отрицательную роль. Если официальный доход семьи составляет 1000 манатов в месяц, то оттуда вычитываются 30% на существование, а также берется минимальная ставка расходов на каждого члена семьи. Соответственно если в семье несколько маленьких детей, имеются неработающие – то остается очень мало средств на погашение основной суммы кредита. Неофициальные доходы при выдаче ипотеки – не учитывают. В этом случае все что можно сделать – это легализовать доходы. Например, если кредитор занимается частным предпринимательством то легализируя доходы он становится налогоплательщиком, и по истечении 6 месяцев может предоставить выписку из банка о доходах.
В случае с MİDA, по второму пункту ипотеки, выбор у потребителей ограничен, поскольку эти квартиры в Баку доступны только по двум направлениями – Ени Ясамал и Говсан. Чтобы оформить кредит на получение соцжилья нужно подать заявку по линии АСАН хидмят в электронной форме, пройти первичную регистрацию, предоставить документы о соответствии определенному социальному статусу.
Если регистрация прошла успешно, то гражданин получает право на участие в «лотерее». Почему в лотерее? Потому что в ходе процесса разыгрывается небольшое количество квартир, а спрос со стороны граждан повышенный. За первые три года реализации проекта MİDA зафиксировано порядка 100 тысяч обращений, из которых около 10-12 тысяч смогли пройти регистрацию. Среди них проводится розыгрыш 300-500 квартир. Процесс происходит следующим образом: после регистрации вы получаете доступ в электронную систему, где в определенный день и время выставляют квартиры. Шансы участников – равны, а информация о розыгрыше объявляется посредством СМИ заранее. Получается, что вся процедура происходит онлайн, и как бы грубо это не звучало: “кто успел, тот и съел”.
Преимущество предложений от MİDA в том, что они строят современное жилье по современным стандартам, вся инфраструктура соответствует последним нормам, компактные квартиры с хорошим ремонтом. Исключением является только то, что выбор ограничен двумя локациями, других предложений пока что нет.
Как отмечает эксперт по недвижимости Эльнур Азадов, связано это с тем, что в городе отсутствуют пустые земельные участки, которые MİDA могла бы приобрести для строительства. Однако, в других городах Азербайджана агентство уже приобрело земельные участки – Сумгайыт и Гянджа, проекты на стадии разработки. Среди перспективных мест реализации проекта эксперт отмечает Нахчыван, Шеки и Мингячевир. Относительно те города, где недвижимость стоит достаточно не дешево, а население достаточно большое. В иных городах, где недвижимость дешевая, перспектив для реализации проекта MİDA не предвидится. Поскольку в этих местах старый фонд будет обходится дешевле тех квартир, которые может построить и предложить агентство.
И третий пункт, аренда жилья с последующим правом выкупа. Здесь предусмотрена ипотека от 3-х до 25 лет. Первый взнос составит годовую оплату от средней арендной стоимости квартиры. Т.е. если квартира за 500 манатов в месяц, то данную сумму умножают на 12, - это и есть первый взнос. Среди условий выдачи ипотеки: отсутствие судимости и подпорченной кредитной отчетности с каким-либо банком или финансовым учреждением, наличие официального дохода.
Ипотека с правом последующего выкупа не предоставляет гражданам право выбора жилья. С этой целью на рынке имеются определенные компании, которым данные квартиры принадлежат. Они делают свои ценовые предложения в кредитно гарантийный фонд, и согласовываю процедуру. В данном случае государственные средства направляются в эту компанию, после чего квартира переходит во владение, и на полных правах принадлежит кредитно-гарантийному фонду. Лишь после того, как кредитор полностью погасит задолженность за приобретенное жилье, оно переходит к нему. Данные квартиры отремонтированы и полностью обставлены, они представляются со стороны строительных компаний. Эти квартиры в обязательном порядке должны быть построены после 2013 года, иметь хорошую инфраструктуру, соответствовать современным нормативным стандартам.
Особенность гос-ипотеки заключается в том, что во всех случаях обращаться за этим видом жилья должен и может только гражданин Азербайджана. Обязательно иметь официальный доход. Около 30% средств от его заработной платы – высчитывают, это средства на нужды и сосуществование кредитора. От оставшейся суммы также высчитывают средства на безработных членов семьи, иными словами прожиточный минимум на каждого члена семьи. После всех вычислений на калькуляторе – гражданину объявляют какая сумма ему доступна на кредит. Если выбранная квартира на рынке 100 тысяч манатов, а кредит доступен лишь на 60 тысяч, то оставшиеся 40 тысяч кредитор должен доплатить самостоятельно. Либо же, как при обычной ипотеке, кредитору необходимо оплатить 15% от стоимости недвижимого имущества – первый взнос.
Говоря о годовой процентной ставке, то ипотека выделяется в двух вариациях: льготная ипотека 4% и обычная ипотека 7-8% .
Льготная ипотека выделяется:
для молодых семей возрастом до 35 лет;
членам семей шехидов (национальных героев), вынужденных переселенцев, лицам работающим на специальной государственной службе и учителям
общеобразовательных школ (опыт работы более 3 лет);
лицам имеющим научную степень, и особо отличившимся спортсменам.
Максимальная сумма льготной ипотеки до 100 тысяч манат, первый взнос 10% и период до 30 лет.
Обычная до 150 тысяч манат, первый взнос 15% и период до 25 лет.
В стандартный пакет документов необходимых для оформления ипотеки входят:
удостоверение личности кредитора и заемщиков;
справка с места работы с указанием заработной платы, для налогоплательщика справка о доходах;
справка о количестве членов в семье;
трудовая книжка;
справка о семейном положении;
копии документов квартиры + акт об оценке недвижимости (при обычной ипотеке).
В зависимости от форм ипотеки и регистрации нужно проходить дополнительную процедуру, подробно ознакомиться с которой можно на официальном сайте кредитно-гарантийного фонда.
Основная проблема молодых семей которые даже имеют достаточные доходы для погашения ипотеки, но не могут получить кредиты по объективным причинам выход только один. Копить средства для покупки квартир у строительных компаний с различными предложениями кредита.
Но и здесь нужно опасаться некоторых моментов. Несколько известных компаний на рынке предлагают квартиры в долгосрочный кредит, привлекательная реклама притягивает годами живущих в аренде лиц, и они подразумевают, что до сих пор тысячи средств ушло владельцам квартир. Лучше было бы купить у этой компании! Однако, грамотная калькуляция показывает, что в таких случаях придется переплатить за квартиру в два раза!
Подобные предложения выгодны в безвыходной ситуации, когда первый взнос составляет более 50% суммы квартиры, а период кредита несколько лет.
Очередной, самый гуманный метод - это сбор средств для первичного взноса в строительную компанию, пока еще новостройка находится на начальных этапах строительства. Обычно, в начале строительства компании дают рассрочку платежа до 3 лет и цены бывают доступные, чем больше первый взнос тем ниже цена за 1 квадратный метр. Отрицательная сторона в данном случае в том, что квартиры без ремонта, высокий первый взнос и ежемесячные оплаты, но квартира в и итоге обходится дешевле, чем ипотека с процентом.
Большой выбор предложений на рынке вводит граждан в заблуждение, есть риски с добропорядочными долгостроями. В таком случае лучше получать консультации у специалистов и привлекать юристов при заключении договоров.
Фарида Ашралова
Обзавестись собственным заветным жильем одно из самых простых, но в тоже время сложных желаний. Зачастую не хватает средств, невозможно найти квартиру (частный дом) по вкусу, а то и вовсе процесс приобретения отбивает напрочь охоту продолжать бороться за желанные квадратные метры, крышу над головой.
В этой публикации мы коснемся такой важной темы, как ипотека. Эксперт по вопросам недвижимости и строительства, директор Ассоциации Риэлторов Эльнур Азадов рассказал о том, какие виды ипотеки доступны сегодня, или как купить доступное жильё.
“Ипотечная программа в Азербайджане началась при поддержке Международной финансовой корпорации в 2005 году. В рамках программы гражданам выделяются средства со стороны государства с целью улучшения их жилищных условий. Финансы предоставляются при содействии Центрального Банка через коммерческие банки” – отмечает Эльнур Азадов.
За 16 лет существования ипотечной программы она расширилась, и в настоящее время существуют несколько направлений ипотечной программы:
1. ипотечные средства выделяемые для покупки жилья с рынка недвижимости (старый и новый жилой фонд)
2. MİDA (ипотека в жилых комплексах строящихся агентством в поселках Ени Ясамал и Говсан)
3. аренда жилья с правом выкупа после погашения ипотечного кредита
Рассмотрим все три вида подробнее. В Азербайджане имеется три вида ипотеки, – долгосрочная господдержка в получении кредита с целью улучшения жилищных условий граждан. Правом на получение ипотеки обладает каждый гражданин, но под каждую из форм ипотеки свои определенные требования. Воспользоваться правом на ипотеку каждый гражданин может единожды.
Обычная ипотека доступна на рынке недвижимости с 2005 года по линии Международной Финансовой Корпорации, вплоть до 2017 года. После чего был утвержден кредитно-гарантийный фонд, и условия немного подкорректировали.
Основное правило одобрения ипотеки - официальный доход, позволяющий гражданину впоследствии выплачивать полученные средства. Кредит могут одобрить и в случае, если определенный официальный доход есть у кого-то из членов семьи. В случае если доходы не соответствуют требованиям, то другие члены семьи имеющие официальный доход могут стать со-кредитором.
Среди особенностей первого пункта рассматриваемого нами вида ипотеки, гражданин может выбрать любую недвижимость в Азербайджане, вне зависимости от местоположения. Главное требование – недвижимость должна быть построена после 1970-го года. По последним изменениям, также можно взять в ипотеку частный дом, виллу.
Первый взнос должен составить не менее 15% от стоимости выбранного жилья. Остальная сумма до 85% погашается со стороны банка. Срок ипотеки до 25 лет, при этом учитывается возраст гражданина. В случае, если возраст гражданина 50 лет, а до пенсионного возраста остается 15 лет, то ипотека не может быть выдана на срок превышающий пенсионный возраст.
Важную роль при оформлении ипотеки играют члены семьи, поскольку фиксируется общий доход, и ежемесячные траты на жизнь каждого. При этом пенсионеры и дети здесь играют отрицательную роль. Если официальный доход семьи составляет 1000 манатов в месяц, то оттуда вычитываются 30% на существование, а также берется минимальная ставка расходов на каждого члена семьи. Соответственно если в семье несколько маленьких детей, имеются неработающие – то остается очень мало средств на погашение основной суммы кредита. Неофициальные доходы при выдаче ипотеки – не учитывают. В этом случае все что можно сделать – это легализовать доходы. Например, если кредитор занимается частным предпринимательством то легализируя доходы он становится налогоплательщиком, и по истечении 6 месяцев может предоставить выписку из банка о доходах.
В случае с MİDA, по второму пункту ипотеки, выбор у потребителей ограничен, поскольку эти квартиры в Баку доступны только по двум направлениями – Ени Ясамал и Говсан. Чтобы оформить кредит на получение соцжилья нужно подать заявку по линии АСАН хидмят в электронной форме, пройти первичную регистрацию, предоставить документы о соответствии определенному социальному статусу.
Если регистрация прошла успешно, то гражданин получает право на участие в «лотерее». Почему в лотерее? Потому что в ходе процесса разыгрывается небольшое количество квартир, а спрос со стороны граждан повышенный. За первые три года реализации проекта MİDA зафиксировано порядка 100 тысяч обращений, из которых около 10-12 тысяч смогли пройти регистрацию. Среди них проводится розыгрыш 300-500 квартир. Процесс происходит следующим образом: после регистрации вы получаете доступ в электронную систему, где в определенный день и время выставляют квартиры. Шансы участников – равны, а информация о розыгрыше объявляется посредством СМИ заранее. Получается, что вся процедура происходит онлайн, и как бы грубо это не звучало: “кто успел, тот и съел”.
Преимущество предложений от MİDA в том, что они строят современное жилье по современным стандартам, вся инфраструктура соответствует последним нормам, компактные квартиры с хорошим ремонтом. Исключением является только то, что выбор ограничен двумя локациями, других предложений пока что нет.
Как отмечает эксперт по недвижимости Эльнур Азадов, связано это с тем, что в городе отсутствуют пустые земельные участки, которые MİDA могла бы приобрести для строительства. Однако, в других городах Азербайджана агентство уже приобрело земельные участки – Сумгайыт и Гянджа, проекты на стадии разработки. Среди перспективных мест реализации проекта эксперт отмечает Нахчыван, Шеки и Мингячевир. Относительно те города, где недвижимость стоит достаточно не дешево, а население достаточно большое. В иных городах, где недвижимость дешевая, перспектив для реализации проекта MİDA не предвидится. Поскольку в этих местах старый фонд будет обходится дешевле тех квартир, которые может построить и предложить агентство.
И третий пункт, аренда жилья с последующим правом выкупа. Здесь предусмотрена ипотека от 3-х до 25 лет. Первый взнос составит годовую оплату от средней арендной стоимости квартиры. Т.е. если квартира за 500 манатов в месяц, то данную сумму умножают на 12, - это и есть первый взнос. Среди условий выдачи ипотеки: отсутствие судимости и подпорченной кредитной отчетности с каким-либо банком или финансовым учреждением, наличие официального дохода.
Ипотека с правом последующего выкупа не предоставляет гражданам право выбора жилья. С этой целью на рынке имеются определенные компании, которым данные квартиры принадлежат. Они делают свои ценовые предложения в кредитно гарантийный фонд, и согласовываю процедуру. В данном случае государственные средства направляются в эту компанию, после чего квартира переходит во владение, и на полных правах принадлежит кредитно-гарантийному фонду. Лишь после того, как кредитор полностью погасит задолженность за приобретенное жилье, оно переходит к нему. Данные квартиры отремонтированы и полностью обставлены, они представляются со стороны строительных компаний. Эти квартиры в обязательном порядке должны быть построены после 2013 года, иметь хорошую инфраструктуру, соответствовать современным нормативным стандартам.
Особенность гос-ипотеки заключается в том, что во всех случаях обращаться за этим видом жилья должен и может только гражданин Азербайджана. Обязательно иметь официальный доход. Около 30% средств от его заработной платы – высчитывают, это средства на нужды и сосуществование кредитора. От оставшейся суммы также высчитывают средства на безработных членов семьи, иными словами прожиточный минимум на каждого члена семьи. После всех вычислений на калькуляторе – гражданину объявляют какая сумма ему доступна на кредит. Если выбранная квартира на рынке 100 тысяч манатов, а кредит доступен лишь на 60 тысяч, то оставшиеся 40 тысяч кредитор должен доплатить самостоятельно. Либо же, как при обычной ипотеке, кредитору необходимо оплатить 15% от стоимости недвижимого имущества – первый взнос.
Говоря о годовой процентной ставке, то ипотека выделяется в двух вариациях: льготная ипотека 4% и обычная ипотека 7-8% .
Льготная ипотека выделяется:
для молодых семей возрастом до 35 лет;
членам семей шехидов (национальных героев), вынужденных переселенцев, лицам работающим на специальной государственной службе и учителям
общеобразовательных школ (опыт работы более 3 лет);
лицам имеющим научную степень, и особо отличившимся спортсменам.
Максимальная сумма льготной ипотеки до 100 тысяч манат, первый взнос 10% и период до 30 лет.
Обычная до 150 тысяч манат, первый взнос 15% и период до 25 лет.
В стандартный пакет документов необходимых для оформления ипотеки входят:
удостоверение личности кредитора и заемщиков;
справка с места работы с указанием заработной платы, для налогоплательщика справка о доходах;
справка о количестве членов в семье;
трудовая книжка;
справка о семейном положении;
копии документов квартиры + акт об оценке недвижимости (при обычной ипотеке).
В зависимости от форм ипотеки и регистрации нужно проходить дополнительную процедуру, подробно ознакомиться с которой можно на официальном сайте кредитно-гарантийного фонда.
Основная проблема молодых семей которые даже имеют достаточные доходы для погашения ипотеки, но не могут получить кредиты по объективным причинам выход только один. Копить средства для покупки квартир у строительных компаний с различными предложениями кредита.
Но и здесь нужно опасаться некоторых моментов. Несколько известных компаний на рынке предлагают квартиры в долгосрочный кредит, привлекательная реклама притягивает годами живущих в аренде лиц, и они подразумевают, что до сих пор тысячи средств ушло владельцам квартир. Лучше было бы купить у этой компании! Однако, грамотная калькуляция показывает, что в таких случаях придется переплатить за квартиру в два раза!
Подобные предложения выгодны в безвыходной ситуации, когда первый взнос составляет более 50% суммы квартиры, а период кредита несколько лет.
Очередной, самый гуманный метод - это сбор средств для первичного взноса в строительную компанию, пока еще новостройка находится на начальных этапах строительства. Обычно, в начале строительства компании дают рассрочку платежа до 3 лет и цены бывают доступные, чем больше первый взнос тем ниже цена за 1 квадратный метр. Отрицательная сторона в данном случае в том, что квартиры без ремонта, высокий первый взнос и ежемесячные оплаты, но квартира в и итоге обходится дешевле, чем ипотека с процентом.
Большой выбор предложений на рынке вводит граждан в заблуждение, есть риски с добропорядочными долгостроями. В таком случае лучше получать консультации у специалистов и привлекать юристов при заключении договоров.
Фарида Ашралова
